Όπως σημειώνουν πηγές του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, η απόφαση αυτή ελήφθη ώστε να αποτραπεί μια νέα αύξηση των επισφαλών οφειλών.Παράλληλα, ο διπλασιασμός των εισοδηματικών και περιουσιακών κριτηρίων ανοίγει τον δρόμο για την ένταξη όχι μόνο ευάλωτων νοικοκυριών, αλλά και μελών της μεσαίας τάξης που έως σήμερα έμεναν εκτός μηχανισμού.Νομικοί κύκλοι επισημαίνουν επίσης ότι δικαίωμα συμμετοχής διατηρούν και οι δανειολήπτες με ενήμερα δάνεια, εφόσον αποδείξουν μείωση εισοδήματος τουλάχιστον 20% μέσα σε ένα έτος.
Επέκταση ρυθμίσεων και προστασία κύριας κατοικίας
Ο ανανεωμένος εξωδικαστικός διευρύνει το πεδίο εφαρμογής του, παρέχοντας δυνατότητες ρύθμισης όχι μόνο στους οικονομικά ευάλωτους, αλλά και στους μεσαίους δανειολήπτες.Τα εισοδηματικά όρια διπλασιάζονται, ενώ θεσμοθετείται η υποχρέωση των πιστωτών να καταθέτουν έγγραφη πρόταση ρύθμισης τουλάχιστον τρεις μήνες πριν από πλειστηριασμό.Επιπλέον, οι ευάλωτοι οφειλέτες θα μπορούν να ενταχθούν στο ενδιάμεσο πρόγραμμα κρατικής στήριξης ακόμη και 20 ημέρες πριν από την εκποίηση της κατοικίας τους.Το νέο πλαίσιο προβλέπει επίσης τη δυνατότητα ρύθμισης δανείων που φέρουν εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου μέσω της διαδικασίας εξυγίανσης.
Νέα κριτήρια επιλεξιμότητας
Σύμφωνα με το επικείμενο νομοσχέδιο, διπλασιάζονται τα όρια που καθορίζουν ποιοι δανειολήπτες μπορούν να θεωρηθούν επιλέξιμοι για ένταξη.Ο μέγιστος επιλέξιμος οφειλέτης θα πρέπει να έχει μη εξυπηρετούμενες τραπεζικές οφειλές έως 300.000 ευρώ.Παράλληλα, ο πιστωτής υποχρεούται να αποστέλλει γραπτή πρόταση ρύθμισης (με email ή άλλο πρόσφορο μέσο) τουλάχιστον τρεις μήνες πριν τον πλειστηριασμό, εφόσον ο οφειλέτης είναι εγγεγραμμένος στην ηλεκτρονική πλατφόρμα προσωποποιημένης ενημέρωσης.Σε περίπτωση απειλής κατάσχεσης, επεκτείνονται οι προθεσμίες ώστε οι ευάλωτοι δανειολήπτες να έχουν τη δυνατότητα να υποβάλουν αίτηση μέχρι και 20 ημέρες πριν από τον πλειστηριασμό (αντί για 60 ημέρες όπως ίσχυε).
Ο μηχανισμός ρύθμισης οφειλών – Τι προσφέρει
Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών αποτελεί μια πλήρη και βιώσιμη λύση για φυσικά και νομικά πρόσωπα, ελεύθερους επαγγελματίες και επιχειρήσεις.Επιτρέπει την ολοκληρωμένη ρύθμιση οφειλών προς Δημόσιο, ΑΑΔΕ, e-ΕΦΚΑ, τράπεζες και servicers, αποφεύγοντας τη δικαστική οδό.Οι οφειλέτες που εντάσσονται επωφελούνται από:
-
- Μείωση οφειλών έως 28% για δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση.
- Σταθερό επιτόκιο 3% για τρία έτη σε όλες τις ρυθμίσεις (Δημόσιο, τράπεζες, servicers).
- Αυτόματη αποδοχή ρύθμισης για ευάλωτους οφειλέτες, εφόσον διαθέτουν τη Βεβαίωση Ευάλωτου.
Σε περίπτωση διαφωνίας, οι τράπεζες ή οι servicers οφείλουν να προσφύγουν δικαστικά, αναλαμβάνοντας το σχετικό κόστος.
Πλεονεκτήματα συμμετοχής
Η υπαγωγή στον μηχανισμό συνεπάγεται σημαντικά οφέλη:
-
- Αναστολή κατασχέσεων και πλειστηριασμών εφόσον τηρείται η ρύθμιση.
- Φορολογική και ασφαλιστική ενημερότητα.
- Ρύθμιση δανείων με εγγύηση Ελληνικού Δημοσίου.
- Έως 240 δόσεις για οφειλές προς Δημόσιο και Ταμεία, και έως 420 δόσεις για τραπεζικά δάνεια.
- Διαγραφή τόκων, προσαυξήσεων και μέρους της βασικής οφειλής, εφόσον αποδεικνύεται πραγματική οικονομική αδυναμία.
Ποιοι μπορούν να ενταχθούν
Δικαίωμα υποβολής αίτησης έχουν φυσικά και νομικά πρόσωπα με συνολικές οφειλές άνω των 10.000 ευρώ, είτε είναι ληξιπρόθεσμες είτε ενήμερες, εφόσον αποδεικνύεται μείωση εισοδήματος τουλάχιστον 20%.Η ρύθμιση επεκτείνεται και σε επιχειρήσεις που βρίσκονται σε εκκαθάριση ή παύση λειτουργίας, εφόσον υπάρχουν τρίτοι με εις ολόκληρον ευθύνη.Καταργείται επίσης ο προηγούμενος περιορισμός που όριζε ότι το 90% των οφειλών έπρεπε να αφορά έναν μόνο φορέα.
Εξαιρέσεις και περιορισμοί
Δεν επιτρέπεται ένταξη στον μηχανισμό για όσους έχουν ήδη καταθέσει ή εκκρεμεί αίτηση σε άλλες διαδικασίες (π.χ. πτώχευση, νόμος Κατσέλη, προστασία κύριας κατοικίας).Απαιτείται προηγούμενη παραίτηση από κάθε τέτοια διαδικασία πριν από τη νέα αίτηση.Επίσης, δεν μπορούν να ενταχθούν νομικά πρόσωπα των οποίων οι υπεύθυνοι έχουν καταδικαστεί για σοβαρά οικονομικά αδικήματα, όπως φοροδιαφυγή ή απάτη.
Ρύθμιση και διαγραφή χρεών
Η τελική πρόταση ρύθμισης προκύπτει αυτόματα μέσω του αλγορίθμου της πλατφόρμας, λαμβάνοντας υπόψη περιουσία, εισόδημα και εύλογες δαπάνες.Προβλέπεται μερική διαγραφή:
-
- Έως 75% της βασικής οφειλής προς το Δημόσιο.
- Έως 85% των προσαυξήσεων σε ΑΑΔΕ και e-ΕΦΚΑ.
- Έως 95% των προστίμων ΑΑΔΕ.
- Έως 80% της βασικής οφειλής και 100% των τόκων προς τράπεζες και servicers.
Για όσους έχουν προγραμματισμένο πλειστηριασμό, το ανώτατο όριο προκαταβολής που μπορούν να ζητήσουν οι πιστωτές δεν μπορεί να υπερβαίνει το 10% της οφειλής.
Ενδιάμεσο πρόγραμμα κρατικής στήριξης
Το ειδικό πρόγραμμα επιτρέπει την αναστολή κάθε διαδικασίας εκτέλεσης (πλειστηριασμών, εξώσεων) για την κύρια κατοικία ευάλωτων οφειλετών, με κρατική επιδότηση δόσης από 70 έως 210 ευρώ μηνιαίως και διάρκεια 15 μηνών.Προϋπόθεση αποτελεί η πλήρωση των κριτηρίων επιλεξιμότητας, όπως αυτά καθορίζονται από τον νόμο.